如何打造更安全的ATM监控产品
本报记者：史
这是一个迟到的话题，因为早在“许霆案”时，ATM机的质量安全问题就曾受到大众的关注。
这也是一个新鲜的话题，因为关注一直在持续，而且热度和广度都呈现不断扩大之势。尤其是在zui近爆出的“山寨ATM机”事件之后，人们对于ATM机的关注度直线上升，不安全感和不信任感也随之蔓延。
应该说，我们每一个人都听过、看过、亲身经历过，和ATM机有关的惶恐、疑惑、无奈、甚至愤怒。但即便如此，我们还是越来越离不开它，越来越依赖它。可以说，每一次输入密码的过程，都是一次郑重的托付。因为这串数字不仅关系着账户，更关系着我们的安全感和信心。
正因如此，ATM机理应也必须做得更好。
如何造出更安全的产品
ATM机作为自助型金融电子产品，其zui重要的特性无疑就是安全。这里的安全有两层含义，一是保证金融机构的资金安全，二是保证用卡人的个人账户安全。事实上，近年来利用ATM机诈骗的案件和相关纠纷却频频出现，一次次地挑战我们的神经。据悉，不法分子利用ATM机*的主要手段包括：在ATM机插口处装摄像探头、外接吞卡器等盗窃设备，通过这些设备来盗取用户的密码信息；在远处使用高倍望远镜，在近处偷窥窃取用户密码；在ATM机附加张贴虚假信息，误导用户将钱转移至其他账户等等。更有甚者，北方某城市还曾发生大铲车将ATM机“连根铲走”事件……
面对日益升级的作案手段，ATM机会有什么防范之策呢？对此，不同的厂商也有不同的看法。
记者从的ATM机生产厂商NRC、迪堡；和大ATM监控远拓科技公司了解到，该公司认为，ATM机的安全范围涉及到现金安全、卡的安全、持卡人的安全、ATM机的物理安全、ATM机的接入安全、数据安全、ATM机的交易安全和密码及加密安全8个方面。针对上述关键控制点，该公司对ATM机进行了诸多针对性的设计与部署。
以ATM机本身为例，为了防止不法分子窥视密码，可以采用凹陷式显示器，确保只有在屏幕正前方才能看到显示内容，与此同时还可以加装防窥后视镜，这样用户就可以方便地观察身后的情况；加装密码键盘防护罩可以有效阻止*分子用肉眼和摄像头窃取用户密码；加密防护键盘和安全远程密钥传输设置，可以保证密码在输入及传输过程中的安全。另外，在读卡器外面加装物理防护罩和采用颤抖式进卡方式，则可以避免不法分子盗取卡片信息。
与此同时，的ATM机上还安装了数字摄像系统，利用远程诊断监控系统，可全面监控ATM机的前面板，通过监视设备的任何部位有无外加装置，对比前后画面数码差异，一旦发现异常，立即报警，机器也会同时自动停止运行。
作为中国zui大的特种计算机研究、开发、制造、销售和ATM监控系统整合于一体的高科技企业，远拓科技一直致力于提供从硬件平台到应用软件整合的ATM机监控解决方案。据该企业介绍，ATM机在使用运行中，从外部因素考虑，主要存在以下安全问题：*分子使用伪造的银行卡在ATM机上非法交易；出钞口是否出钞及持卡人有无取钞引起的银行与储户之间的纷争；ATM机被蓄意敲打或破坏；盗用他人银行卡或使用伪造卡在ATM机上非法支取现金。为了确保ATM机的安全使用，ATM监控录像系统是*的。
据悉，ATM机录像监控的主要目的是监控每一笔交易时的现场情况，录像机通过软件针对不同的工作状态，如监视、振动监测器、出钞、人体接近4种状态，采取相应的摄像、录像方式。比如，感应到强烈震动时，人体探测器发出报警触发信号启动录像机进行录像，同时通过声光报警装置发出警报信号。
如何实现更严密的监管
ATM机关系着千家万户，无论是机器本身还是相关的服务都在随着用户需求的变化而变化。与此同时，相关的监管和规范也在随之发生变化。
目前我国规范ATM机生产的国家标准主要是《自动柜员机（ATM）通用规范》，但该规范也只是推荐性标准。标准对ATM机的技术要求、试验方法、检验规则以及标志、包装、运输、贮存等进行了规范。在标准中，记者看到，标准要求ATM机的硬件设计应遵照安全、可靠、便于维修的原则；软件设计应与硬件系统的硬件资源相适应；结构设计应符合防火、防盗、防尘、防淋、防震等要求。标准还对ATM机的功能和系统配置进行了规范。在“试验方法”部分，标准提出要对ATM机做噪音试验、低温试验、高温试验、恒定湿热试验、沙尘淋浴振动试验、电磁兼容试验等。在“检验规则”部分，检验项目涉及可靠性、包装、跌落等19项。
中国电子技术标准化研究所工程师高健介绍，该标准主要针对ATM机的系统功能进行规范，试验和检验内容也主要针对ATM机的硬件，并不涉及与银行现金业务相关的信息安全问题。目前大家关注的ATM机多吐钱、少吐钱、不吐钱，有的可能是由于ATM机硬件的质量问题，但更多的还是由于软件维护和网络安全管理方面的问题，而这一块的标准还是空白。
另据了解，全国金融标准化技术委员会也出台了关于ATM机的行业标准。该委员会的一名工作人员告诉记者，2009年全国金融标准化技术委员会修订了主要针对银行应用的行业标准《银行卡自动柜员机（ATM）终端规范》。该规范规定了ATM机终端的应用和技术要求，包括银行卡自动柜员机的基本硬件要求、软件要求、安全要求、应用功能、用户界面、交易处理流程及终端报文格式等。工作人员介绍，各银行在设计各自的ATM机的操作页面和操作程序时，主要根据这个规范进行。
2008年，国家认监委发布公告，明确银行ATM机等自助终端类产品纳入强制性产品认证（3C认证）范围。从2009年1月1日起，此类产品必须获3C认证证书，加贴3C标志，方可在经营服务场所使用。
中国质量认证中心产品认证一部的一位工作人员告诉记者，其实，2009年以前，不少地方已经开展了ATM机的强制认证工作，但是各地要求不统一，执法也不统一。2009年以后，我国才统一将ATM机纳入3C强制性认证产品。认证机构主要依据3个有关ATM机的检测标准开展ATM机的认证，内容主要涉及关系人身安全的项目，例如电磁兼容性、辐射*力、防漏电、阻燃性等等。换句话说，3C认证并不是质量认证，而只是一种zui基础的安全认证。
另据了解，*部日前出台了《银行自助设备、自助银行安全防范的规定》，对自助银行的安防标准进行了规范。根据该规定，如果自助银行未安装远程视频监控和报警系统以及24小时人力巡逻，造成顾客存款损失，银行将要承担相应责任。
如何做到更完善的服务
1969年9月2日，美国汉华银行洛克维尔中心分行安装了世界上*台ATM机，并打出一条广告：“我行将在9月2日早晨9点开门后关门！”。ATM机从此走进了人们的生活。1987年，中国银行推出了国内*台ATM机，掀开了中国ATM机的时代。
根据中国*发布的《2010年*季度支付体系运行总体情况》，截至2010年*季度末，我国拥有的ATM机已达22.16万台，较2009年第四季度末增加0.67万台。据统计，中国zui近几年ATM机增长速度维持在10%以上，远远高于世界其他国家3%的增长率。
从区域分布来看，国内ATM机的分布极不均匀，除了ATM机布放量zui多的广东（除深圳）、上海、北京、浙江、深圳、南京、天津等18个城市和地区之外，其他大部分城市的ATM机数量严重不足。而由AC尼尔森公司在中国北京、上海和广州3个城市进行的调查显示：在人们心目中认为zui需要布放ATM机的地点中，医院排在*位，接下来是依次为超市/购物中心和机场。另外，邮局、热闹街区和便利店也是很受消费者欢迎的ATM机布放地点。另一个值得关注的数字是，zui近统计数据显示，我国每台ATM机对应的银行卡数量为0.98万张，而美国、法国、德国每台ATM机对应的银行卡数量是4023张、1967张和2204张。由此可见，中国用户对于ATM机的期待和需求依旧很大，国内ATM机市场增长空间巨大。
与需求巨大的空间对应的是，各大ATM机生产厂商的激烈竞争。记者了解到，目前国内从事ATM机制造业务的有10余家企业，生产销售规模、技术水平参差不齐。从*来看，处于*梯队的是国外三大ATM机生产*（NCR、迪堡、德利多富）以及本土企业广电运通和御银科技。
分析人士认为，经过十余年的技术引进和自主研发，国内企业的生产水平和技术水平与国外*的差距并不是很大，广电运通的产品实现大批量出口就是明证。目前的问题是，在产品本身差距并不明显的基础上，服务支持在竞争中逐渐成为关键的决定因素。而这恰恰是国内企业的一大软肋。
记者了解到，随着ATM机数量的增加，服务维护工作日益成为用户投诉的热点，具体包括ATM机加钞不及时；偏远地区的ATM机日常维护及卫生情况不达标；ATM机出了故障得不到及时修复等等。如果这些“软”问题得不到解决，即便ATM机的性能再完善，也很难让用户满意。
御银科技市场部贾告诉记者，御银科技的主营业务之一就是ATM运营服务，即公司与银行合作建设ATM终端，公司负责提供ATM设备、网点选址、设备维护、等，合作银行在收取跨行交易的代理手续费后，按照合作协议约定的比例将代理手续费支付给服务公司。他表示，第三方运营服务是ATM机市场走向成熟的标志之一，这种经营模式有助于提升ATM机的覆盖范围和用户的满意度，“将更多的方便带给更多的人”。
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