一、前言
近十年来银行的信息化建设有了长足发展，银行业务的计算机化、网络化、智能化程度明显提高，技术应用从单机处理发展到网络系统，从区域集中发展到全国集中。信息化建设显著改善了银行对社会的服务功能，提高了银行的管理水平和竞争能力。但随着银行各项业务和管理工作对信息系统依赖程度的加深，网上银行等新金融业务的发展，信息系统安全问题也变得日益突出，加强信息系统安全的任务越来越重，越来越迫切。近年来，涉及银行内部职务*、银行账号（票）证失窃后的冒领*、以及网上银行诈骗时有发生。这一系列金融案件中，就有一些利用了银行信息系统用户身份信息认证只认凭证和密码的缺陷。因此，“身份信息认证”已成为银行IT系统安全应用中一个重要环节，银行IT系统中的身份信息认证的真实可靠性必须依靠*的技术手段来实现。
当前人体生物特征鉴别技术包括虹膜、视网膜、指纹、掌纹、面部、声音、手写动力学等，2001年5月到10月，受英国政府通信电子安全组CESG（Communications Electronics Security Group）委托，英国国家物理实验室（NPL）通过广泛的实验研究，对上述各类人体生物特征识别技术作了分析比较并在实验结果中公布：虹膜识别是“zui精确的”、“处理速度zui快的”以及“zui难伪造的”。因此，如果将虹膜识别技术广泛应用于银行IT系统中，将大大提高银行IT系统的安全性和可靠性，降低通过身份冒用进行银行*的可能性，减少因银行IT系统中现存的及潜在的安全漏洞和风险隐患。
二、虹膜身份认证技术介绍
（一）、什么是虹膜
虹膜是人眼瞳孔和眼白之间的环状组织，是人眼的可视部分。是zui可靠的人体生物终身身份标识。
（二）、虹膜作为身份认证依据的特点
人体虹膜组织的*性和稳定性zui高、不可改变性和抗欺骗性zui强，是zui为理想的身份认证依据。
*性高 由虹膜形成的复杂性决定。同卵双胞胎的虹膜纹理信息不同，同一个人左右眼的虹膜纹理也不相同
稳定性高 虹膜纹理在胎儿7个月时已经形成，出生6—18个月后终身不变，不随年龄、职业、生活方式的变化而变化，不被污染，不会磨损，不因疾病改变纹理结构
抗欺骗性强 不能人工仿造或手术仿造他人虹膜组织，使用克隆技术也不能复制。虹膜不留印迹，不会因痕迹残留导致他人非法获取特征信号
可采集性强 虹膜具有可见外形，可从一定的距离处采集信息，不需用户接触设备
（三）、虹膜识别技术
虹膜识别技术包括虹膜图像获取、虹膜检测、活体虹膜判别、虹膜图像质量评价、虹膜区域定位、虹膜图像归一化、虹膜图像增强、虹膜图像特征表达与抽取、虹膜特征匹配等一系列技术与算法。
虹膜图像获取、图像预处理是识别的*步，也是zui困难和zui关键的一步。必须可以处理黄种人特殊眼型的虹膜图像,主要有：张度较小，睫毛下垂，遮挡虹膜有效区域；虹膜纹理细小，不像白种人纹理清晰；瞳孔和虹膜色差不大、界限不清；在灰度图像中，虹膜和巩膜边界也可能不够显著。同时还要考虑各种眼镜对图像的影响。
特征提取的主要目的是将采集到的虹膜图像经过一定的纹理分析方法抽取虹膜代码（Iris Code）。这种算法必须对采集的图像尺寸、旋转、平移、光照等因素具有适应性。同时要求虹膜识别技术计算量小，可以在微处理器芯片中运行。
虹膜代码对比和匹配需要将抽取到的虹膜代码与以前采集到的虹膜代码相比对和匹配，以确定用户的身份。当然也要求虹膜代码对比的算法计算量小，以利于以后将对比的过程植入IC卡芯片中。
（四）、虹膜鉴别技术与其他生物认证技术的比较
生物认证技术（Biometric Identification Technology）：是利用人体生物特征进行身份鉴别和认证的技术。它是基于“每一个人的生物特征是不相同的”，“生物特征是可以测量或可自动识别和验证的”这两个基本特性。人的生物特征包括生理特性或行为方式。生理特征有手形、指纹、脸形、虹膜、视网膜、脉搏、耳廓等，行为特征有签字、声音、按键力度等。人体生物虹膜鉴别与面部、指纹、声音等人体特征相比，具有如下*的优势：
生物特征 *性 稳定性 不可改变性 高可靠性 身份辨别
虹膜 zui高 zui高 zui高（无法手术移植） zui高 可以
指纹、掌纹 较高 较高（容易磨损和残缺） 较高（可做手术移植，或制作假指纹） 较高 不可以
声音 较低 较低（随年龄、身体状况、时间等会改变） 较低（可以录制） 较低 不可以
手书签名 较低（可以模仿） 较低 不可以
面部 较低（通过化妆和整容改变） zui低 不可以
三、虹膜身份信息认证技术在银行的应用
随着虹膜身份信息认证技术的不断成熟，技术应用成本的不断降低，银行IT系统安全性要求的不断加强，虹膜身份信息认证技术在银行各应用系统中有着广泛的应用前景。虹膜信息身份认证技术在银行的应用主要有以下几种：
（一）、银行安全防护系统中的应用
银行的营业网点、金库、保险箱都是防盗抢的重点单位，银行内部的中心机房、会计档案中心也是严格控制进出的重要场所。银行的各种规章制度都要求进入这类场所必须符合规定，经过*、登记后才能进入。但是不管制度规定多么严格、安全通道怎么设计，都是用钥匙或IC卡等打开安全门，这些东西容易被窃取、借用、遗失和仿造，造成一定的安全隐患。而采用虹膜识别技术不失为解决这一问题行之有效的方案。
（1）、系统组成
虹膜识别门禁系统由虹膜图像采集器、虹膜处理器、服务器、门禁控制器等部件组成。
（2）功能简介
该系统可提取人眼虹膜信息并据此识别身份，实现门禁控制功能。可形成用户使用、管理员操作、报警等日志文件，可对用户进行分点管理。
（二）、银行内部管理系统和业务系统的操作员身份认证
银行内部的核算业务、信贷业务、稽核系统等的签到、进入、退出、业务*等都需要验证操作人员的身份，综合业务系统的业务*是防范前台人员操作风险的*道防线。银行前台人员紧张工作压力大，既要发展业务、又要控制风险，有一些网点管理人员为了加强业务发展往往忽视风险的控制，将业务*的职责下放，将操作员号、密码、操作卡等交给一般操作人员，造成一些操作风险控制的盲区。银行的管理系统如ERP系统、CRM系统、信息管理系统、流程管理系统、移动办公系统等也同样需要验证操作人员身份。银行内的管理系统不会有很大的操作风险，但是这些系统内包含有大量的客户信息、商业信息等。这些信息都属于商业机密，操作人员只能查阅到自己权限范围内的信息。行内的管理系统有很多都采用B/S结构的模式，B/S结构给系统的访问带来了方便快捷，同时也给访问控制带来了不可控性。只要知道别人的操作员号和密码，就可以访问别人的信息资源，造成信息泄露的安全风险。
虹膜身份信息认证技术可以很好的解决银行内部管理系统和业务系统操作人员的身份认证问题。将银行各级操作人工的虹膜信息集中登记注册后，以虹膜识别身份信息认证机制，取代现有“柜员卡”、操作员号和密码的验证模式，有效遏制以伪装身份、盗用密码、非法*等方式操作IT系统的行为，实现真正可靠的操作人员身份认证。
应用架构：
（三）、银行客户交易系统的应用
到银行办理业务不用带存折或卡、到超市买东西不需要带现金和卡，在ATM（自动存取款机）上取钱不用密码，这些好像距离我们很远的事情，在有了虹膜身份信息认证技术以后，已经变得不再遥远。
其实在办理银行业务时用到的存折、卡是为了识别客户身份，身份信息、密码是为了确认客户身份。而这两种功能虹膜身份认证技术都可以实现。卡、证件和密码的传统的身份信息认证方式存在一定的安全隐患，比如卡被窃取、遗失、复制、伪造，密码被猜测、偷窥、欺骗、套取甚至暴力胁迫等手段非法获取。采用虹膜身份信息认证技术则可规避上述风险。因为人的虹膜具有高可靠*性，被仿冒的可能性为零，这样就可确保合法客户的真实*身份。
具体实现方式有两种，一种是依赖虹膜身份信息认证技术进行身份辨别和身份确认，一种是虹膜身份信息认证技术与银行IC技术相结合的认证方式。
1、*依赖虹膜身份信息认证技术进行身份辨别和身份确认的方式是将虹膜代码即看作是银行账号又将它当作交易密码。客户必须与银行签约并预留虹膜信息和银行帐号，在虹膜信息和银行帐号之间建立关联关系。客户在ATM机上取钱、在超市买东西就可以只用眼睛进行交易，在ATM机上或超市特殊POS机上虹膜采集设备采集持卡人的虹膜信息并提取出虹膜代码；将虹膜代码经过加密处理后送后台虹膜身份认证处理服务器；虹膜身份认证处理服务器解密虹膜代码同时与数据库中的客户预留虹膜代码进行匹配，辨别出客户身份；找到客户对应的银行帐号；将交易发送到核心业务系统完成交易。
由于此种方式客户身份辨别和身份确认都依赖于虹膜代码，所以要求虹膜代码提取算法和匹配算法必须有极小的重复率，不然就会出现一个虹膜代码在后台匹配出两个客户来的问题；因为虹膜代码的匹配具有一定的运算量，所以此种应用还不适于大客户量的系统，不然匹配过程会非常慢；虹膜代码统一存放在银行后台虹膜身份认证处理服务器中，虹膜代码在网络传输过程中必须加密传输、虹膜代码在后台的存储也必须以密文存放，以保证客户虹膜代码的安全性和隐私性。
2、虹膜身份认证技术与银行IC技术相结合的认证方式可以说是zui安全、zui准确的认证方式。将银行客户的虹膜代码信息存入IC卡芯片中。持卡人在ATM机、POS机、银行柜台等地方办理金融交易时，由虹膜采集设备采集持卡人的虹膜信息并提取出虹膜代码，将虹膜代码送入IC卡中，在IC卡内部比对信息的*性，达到对持卡人身份的识别和验证。虹膜信息不保存在银行后台不在系统之间和网络中传输，只存在IC卡中不可读出，虹膜代码的比对在IC卡中完成，保证了虹膜信息的安全性和隐私性。同时银行后台也不需要保存大量的客户虹膜信息，不需要在后台比对虹膜信息，减轻了后台安全管理压力，提高了交易速度。同时在交易时IC卡还可以给出电子签名，使交易的安全性更加有保证。
四、虹膜身份信息认证技术在银行的应用展望
从技术层面看，虹膜身份认证技术zui需解决的就是普适性与稳定性问题。银行拥有数以亿计的客户，故使用人群按职业、种族、年龄等个体差异细分涉及面极广，一个基于人体生物特征识别的身份认证技术，要想胜任如此庞大客户群的业务，首要一点就是必须具备相当完善的普适性。这是一个非常现实的问题，因为不同种族、民族、年龄、性别、生活环境下的人，虹膜的个体生理差异*，还有就是大量戴眼镜人群，这就要求虹膜识别算法与光学技术等方面具有zui广泛的普适性。另外，不同的职业、文化素质的人群在接受、使用虹膜识别设备的学习能力也有差距，因此，如何能zui大程度上实现采集过程自动化、智能化、傻瓜化也是摆在所有虹膜识别产品研发厂商面前的首要现实问题之一。
虹膜身份认证技术在银行安防系统中和内部管理方面的应用已经有一些成功的案例。但真正实现在客户交易系统中以虹膜身份信息认证技术取代传统密码方式，还涉及除技术以外其它几方面因素。（1）国家政策、法律法规等因素，虹膜技术须有国家相关部门出台的法律法规的认可、认证与支持，同时形成虹膜识别技术的国家标准、行业标准和产品标准。（2）用户对虹膜识别方式的接受程度，也是一个重要因素。客户对新技术的接受程度直接影响新技术的应用效果，必须不断加强虹膜技术的宣传和应用，让更多的人了解并能有这项新技术亲身体验。（3）由于此项技术利用的人体生物特征，会涉及到个人隐私问题。必须利用技术手段和立法手段为隐私问题提供适当的保护。但我们不妨在此做一个大胆的设想，因为从目前西方发达国家已纷纷立法出台基于生物识别技术的信息认证等形势来看，生物识别技术在银行领域的广泛应用也只是个时间问题。
